Letzte Woche wurde meiner Frau und mir mitgeteilt, dass Kemper, bei dem wir seit mehr als einem Jahrzehnt eine Hausratversicherung haben, aufgrund der erhöhten Waldbrandgefahr in der Gegend um unser Viertel in Oakland, Kalifornien, bald aufhören wird, unser Haus zu versichern.
Bedenken Sie, dass es in Oakland seit 1991 keinen Waldbrand mehr gegeben hat Das hier war mehrere Meilen entfernt.
Kempers Notiz war keine völlige Überraschung. Im vergangenen Monat haben eine Reihe von Versicherern angekündigt, dass sie in Kalifornien keine Versicherungen mehr verkaufen werden Allstate Und Bezirksbauernhof, der größte Hausversicherer des Bundesstaates, verweisen beide auf ein erhöhtes Waldbrandrisiko. Gleichzeitig hat State Farm die staatlichen Regulierungsbehörden gebeten, Tariferhöhungen für aktuelle Versicherungsnehmer um durchschnittlich 28,1 Prozent zu genehmigen.
Es ist nicht nur Kalifornien. Die Farmers Insurance Group und die American International Group gaben letzte Woche bekannt, dass sie den Verkauf von Hausratversicherungen in Florida stoppen – zwei der 16 Sachversicherer die sich in den letzten 18 Monaten aus dem Staat zurückgezogen haben. Wie in Kalifornien verwiesen Versicherer auch im Sunshine State auf erhöhte Schäden durch Naturkatastrophen.
Zunehmende klimabedingte Katastrophen führen dazu, dass Versicherer den Versicherungsschutz überdenken, einschränken oder ganz aufgeben.
Nicht nur die Feuerversicherung ist für Versicherungsnehmer ein heißes Thema. Steigende Schäden durch Überschwemmungen, Hurrikane, Hitzewellen, Dürren und andere klimabedingte Katastrophen veranlassen Versicherer dazu, den Versicherungsschutz in anderen US-Bundesstaaten zu überdenken, einzuschränken oder ganz darauf zu verzichten.
Natürlich ist nicht nur das Klima schuld. Die Inflation hat die Material- und Arbeitskosten für die Reparatur oder den Wiederaufbau beschädigter Häuser in die Höhe getrieben. Steigende Zinssätze haben die Kreditkosten für Versicherungsunternehmen und die sie unterstützenden Rückversicherer erhöht. Und immer wieder strömen Hauskäufer in Gebiete, die anfällig für Naturkatastrophen sind, etwa in Überschwemmungsgebiete, Küstengebiete und bewaldete Regionen Schnittstelle zwischen Wildtieren und Menschen.
Dennoch: „Der Klimawandel ist einer der Hauptgründe für die Erhöhungen bei der Hausratversicherung, die die Verbraucher im letzten Jahr erlebt haben und die er auch in diesem Jahr erleben wird.“ laut dem Bericht „2023 Insuring the American Homeowner“. von Insurify, einem Versicherungsanbieter. „Klimaschocks machen Teile Amerikas nicht mehr versicherbar“, sagte der New York Times kürzlich berichtet.
Für Hausbesitzer und Mieter naht eine klimabedingte Versicherungsapokalypse. Und da die Versicherer den Versicherungsschutz zunehmend abbauen, ist unklar, wer genau einspringen wird. Staatliche Versicherungspools sind eine Option – die von Florida Bürgersachversicherung ist ein solcher sogenannter Versicherer der letzten Instanz, der Bewohnern zur Verfügung steht, die anderswo keine Policen abschließen können. Anfang dieses Jahres, Colorados Legislative abgestimmt einen öffentlichen Versicherer zu gründen, der als letztes Mittel in diesem Staat dienen soll.
Aber auch Last-Resort-Versicherer haben Grenzen: Floridas staatlicher Versicherer beantragte letzte Woche eine zweistellige Erhöhung der Tarife, um wachsende Schäden abzudecken, was Auswirkungen hat mehr als eine Million Hausbesitzer. Einem staatlichen Versicherungsnehmer, einem behinderten Veteranen, wurde mitgeteilt, dass seine jährliche Prämie von etwa 2.800 US-Dollar auf über 15.000 US-Dollar steigen würde, berichtete ein Fernsehsender aus West Palm Beach gemeldet. Insgesamt sind die Hausratversicherungsraten in Florida seit 2015 um etwa 57 Prozent gestiegen, bei weitem der größte Aufstieg aller Staaten.
Andere Staaten stehen vor ihren eigenen Krisen. Wie die New York Times berichtete: „In Teilen von Ost-Kentucky, die letzten Sommer von Stürmen heimgesucht wurden, werden sich die Preise für Hochwasserversicherungen voraussichtlich vervierfachen. In Louisiana sagt der oberste Versicherungsbeamte, der Markt befinde sich in einer Krise und bietet Subventionen in Millionenhöhe an.“ versuchen, Versicherer an den Staat zu locken.“
Dies ist eindeutig nicht nachhaltig. Und die verheerenden Folgen des Klimawandels machen sich erst jetzt bemerkbar. Betrachten Sie a neue Studie von der gemeinnützigen Organisation Climate Central, die die letzten 50 Jahre auf das sogenannte „Brandwetter“ hin untersuchte – Tage mit einer verheerenden Mischung aus hoher Hitze, niedriger Luftfeuchtigkeit und starken Winden. Es stellte sich heraus, dass die Waldbrandsaison insbesondere im Westen der USA länger und intensiver wird, obwohl in Teilen des Ostens auch ein Anstieg zu verzeichnen ist. Darin wurde festgestellt, dass es in Kalifornien, Oregon, Texas und Washington heute mehr als doppelt so häufig zu Bränden kommt als in den frühen 1970er Jahren.
Kommen wir zur Sache
Wie wird sich das alles auf die Unternehmensabdeckung auswirken? In Kalifornien kündigte Allstate letztes Jahr an, neue gewerbliche Versicherungspolicen im Bundesstaat auszusetzen. Letzte Woche, bundesweit angekündigte Pläne sein kommerzielles Portfolio erneut zu prüfen und nannte als einen Grund „katastrophale Wetterereignisse“. Es wird erwartet, dass die gewerblichen Tarife in Florida um bis zu 50 Prozent steigen, und eine Verdoppelung der Prämien ist nicht ausgeschlossen. laut einem neuen Yardi-Matrix-Bericht.
Gewerbliche Kunden sind in den meisten Bundesstaaten weitgehend von den Problemen verschont geblieben, mit denen Hausbesitzer konfrontiert sind, vielleicht weil die Unternehmen starke Steigerungen besser verkraften können. Es gibt jedoch Grenzen dafür, wie viel finanzielle Belastung Unternehmen aushalten können.
Auch wenn der Geschäftsschutz weiterhin verfügbar und erschwinglich bleibt, kann dies Auswirkungen auf Unternehmen haben.
Und es kann Auswirkungen auf Unternehmen haben, selbst wenn der Geschäftsschutz weiterhin verfügbar und erschwinglich bleibt. Diese steigenden (oder gekündigten) Eigenheimversicherungen gehören möglicherweise Ihren Mitarbeitern oder Kunden, und die daraus resultierende Störung könnte sich negativ auf deren Leben und Lebensunterhalt auswirken.
Darüber hinaus hat der Klimawandel die Arbeitnehmerentschädigungssysteme der Bundesstaaten beeinträchtigt, da immer mehr Unwetter, Waldbrände und andere Vorfälle zu Arbeitsausfällen geführt haben und sich nachteilig auf die psychische Gesundheit auswirken. entsprechend der Fachzeitschrift Business Insurance. Nach einer Katastrophe, so hieß es darin, „müssen Arbeitgeber Wiederherstellungsbemühungen bewältigen, die außerhalb ihres normalen Geschäftsbetriebs liegen, und die Mitarbeiter können am Arbeitsplatz und zu Hause mit gefährlicheren Umgebungen konfrontiert sein.“
Es sind nicht nur schlechte Nachrichten für Versicherer. Tatsächlich baut die Branche ihre Produkte aus, um gewerbliche Kunden dabei zu unterstützen, Klimarisiken zu mindern. Anfang des Jahres beispielsweise hat Zurich Resilience Solutions, die kommerzielle Risikoberatungs- und Dienstleistungseinheit der Zurich Insurance Group, mit dem CO2-Projektentwickler South Pole zusammengearbeitet, um ein neues klimabezogenes Angebot für Unternehmen auf den Markt zu bringen. Laut Versicherungsgeschäft, wird es sich auf die Messung physischer Klimarisiken und -emissionen konzentrieren und Unternehmenskunden dabei helfen, „eine Strategie zur Reduzierung dieser Risiken zu entwickeln“. In der Zwischenzeit, Chubb angekündigt die Gründung einer neuen Global Climate Business Unit mit Schwerpunkt auf alternativen und erneuerbaren Energien, Klimatechnologie, Agrarindustrie und Risiko-Engineering-Dienstleistungen.
Lassen Sie niemals zu, dass eine gute Krise ungenutzt bleibt.
